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央行降息减准 新年房奴月供为何“逆增”?

要闻 | 来源:南方日报 2015-01-18 16:08:35 我要评论
[导读]一些“跨年月”贷款金额采取的是“分段计息”的计算方式,尤其是还款日靠近月初的贷款者,月供“逆增”的可能性会更大。

新年新气象,对于不少房贷在身的业主来说,央行降息的福利最直接的体现是月供变少了。“买套房不容易,能真实享受到降息福利,对于房奴来说,压力总是有所减轻”,广州业主陈先生近日在论坛晒出自己的月供账本,对新月供非常期待。然而,也有业主发现,新年第一个月房贷“不降反升”,令他们十分不解。原来,一些“跨年月”贷款金额采取的是“分段计息”的计算方式,尤其是还款日靠近月初的贷款者,月供“逆增”的可能性会更大。

每月还款少了“几百蚊”

“买套房子,不容易啊!有多少人能够一次性付清?!像我连房子首付都要厚着脸皮跟老爹讨要。”陈先生说,去年9月底,央行出台房贷新政,紧接着又弄了个降息,“当初,我们觉得会是雾里看花,不太真实,说实话,对央行降息的执行是不抱多大希望的!现在,我们真真切切受到央行降息的福利了”。

从2015年1月1日开始,各地要严格执行央行去年11月颁布的降息减准——下调金融机构人民币贷款和存款基准利率(俗称降息),5年以上贷款利率从6.55%降至6.15%。广州市住房公积金部门也宣布5年期以上贷款利率由4.5%下调至4.25%。像陈先生是首套房,根据他晒出的账本,商业贷款80万元,贷款期限20年,贷款利率调低后,月供额将从之前的5988.16元减少到5800.89元,也就是说,,每月减少187.27元。

“每个月都可以少还一点,尽管看上去不多,但是1年下来,都省了2247元。”陈先生说,为了一个自己的“窝”,业主们都不容易。

“跨年月”遭遇“分段计息”

“不是说降息后月供会变少吗?难道降息的福利没有涉及到我?”也有业主发现,新年第一个月要还的房贷金额比上个月还要高,这让他感到十分不解。据了解,本次月供“不降反升”的主要原因是“分段计息”。

据介绍,在降息前已经完成贷款合同的购房者,从2015年1月1日起才能享受调整后的低利率。而在这个“跨年月”的贷款金额计算方式,采取的则是分段计息。也就是说购房者1月的月供将由2014年12月按旧利率计算的利息和2015年1月新利率计算的利息两部分组成。以每月5日还款为例,2014年12月5日至31日,共27天,将按照调降前利率按天计算利息,也就是说,购房者贷款1月份大部分天数里,并没有按低利率计息。而且由于每年最后一个月银行利率是按天计息,因此12月月供的总计息天数是31天,并非平日里每月30天的计息基数。

当按天计息时,12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多,尤其是还款日靠近月初的贷款者,月供“逆增”的可能性会更大。举例来说,按照贷款者每月5日还款,贷款总额是100万元、20年还清,2014年12月还款7485元,其中本金2152元,利息5333元;2015年降息调整还款计划后,1月还款7719元,其中本金2263元,利息5456元。1月还款比2014年12份反而增加了234元。

2月起月供全面“减负”

从2月份起,全月都会按照新的利率进行计算,贷款者的月供金额自然会比2014年的要低了。银行方面的工作人员表示,以一笔100万元30年期的贷款为例:如果按照2014年执行的5年期以上基准贷款利率6.55%,选择等额本息方式还款的话,2014年每月的还款金额为6353.60元。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后,月供降至6092.28元,每月减负261.32元。

据了解,多数购房者的贷款总额在40万元至100万元之间,通常采用等额本息的还款方式,那么执行新利率后,月供将下降94元至230元不等。业内人士对此建议,1月份的月供并不能代表2015年全年的月供标准,应以2月份所交的月供金额为准,客户不妨在自己的1月月供还款日之前,多存入一些资金,以备还款使用,避免贷款逾期。

 

[编辑:沈柳贤]

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沈柳贤同学
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