中国人民银行决定自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率后，引起众多市民的关注。

1月4日，北京市东城区某国企职员黄莎莎接到银行短信通知，从今年1月起，其等额本息还款的房贷月供将由4828.73元降至4613.42元，减少215.31元。记者了解到，目前工农中建交五大国有商业银行以及12家股份制商业银行均下调了浮动利率型房贷利率，这意味着大部分像黄莎莎一样的房贷一族“月供”都将减少。

新年伊始，个人房贷月供为何会下降？招商银行北京金融街中心支行一位客户经理表示，这和1月起大多数商业银行开始执行中国人民银行降息后的新贷款基准利率有关。但他同时表示，并非所有借款人的房贷月供都会下降。“如果客户与银行约定采取固定利率还款，那么即使降息，其房贷利率仍将保持不变。”该客户经理说。

与固定利率不同，浮动利率则可在借贷期内根据市场利率进行调整。“如果客户与银行约定采取浮动利率还款，那么从今年1月起，5年期以上贷款基准利率将由降息前的6.55%下调为6.15%，下降0.4个百分点。”上述客户经理表示，假定借款人以基准利率贷款100万元，期限为30年(360期)，采用等额本息还款，2014年每月需还款6353.6元，今年每月需还款6092.28元，每月少付260余元。

对于此前已获得房贷利率折扣的借款人来说，新基准利率的执行并不会影响折扣政策。“如果去年客户的房贷利率是9.5折，那么今年1月起仍在降息后的基准利率6.15%基础上打9.5折，即5.84%。”上述客户经理说。

可是，市民梁先生却发现，今年1月2日他的个人房贷还是和去年的一样，这是为什么呢？市民梁先生两年前在城区买了套房子。按照合同规定，他每个月的8日要向银行还贷。银行存贷基准利率调整后，他特别关注，可是，1月2日，他的手机收到了银行发来的今年1月还贷短信提示，他一看，发现和去年的一样。“不是说调整吗？怎么还一样呢？”这让梁先生很疑惑。

根据中国人民银行下调金融机构人民币贷款和存款利率的决定，一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。贷款1至5年的，利率为6.0%，5年以上的，为6.15%；公积金贷款5年以下含5年的为3.75%。5年以上的为4.25%。梁先生介绍，他的还款期限是10年，虽然他不记得去年的利率是多少，但是今年1月他的还贷数额与去年的一样，“那利率肯定没有变。”

对于梁先生的疑惑，银行相关人员介绍说目前银行在签订贷款合同时，对于利率调整约定主要采用3种方式：一是大部分实行浮动利率贷款合同，遇到中国人民银行基准利率调整后，他们约定在次年1月开始调整；二是部分贷款合同利率调整约定是在贷款发放日次年对月才开始调整；三是采用固定利率贷款合同，就是以当时与银行签订合同时的利率为准，不管往后基准利率如何调整它都不变。所以对于梁先生的情况，这得看当时签订的贷款合同对利率调整约定才知道。

值得注意的是，2014年11月22日央行降息，为何商业银行房贷2015年1月才开始执行新基准利率？一位国有大行相关负责人表示，在采取浮动利率的情况下，银行可以使用“按年调整”、“按月或按日调整”等方式，但目前绝大多数银行均使用“按年调整”，即一年之内无论利率升降几次，都要到次年的1月1日才能执行最新基准利率。

一家银行的工作人员告诉记者，他们行已于本月进行了调整，同时发送了手机短信提示。他提示市民注意查看，“各家银行之间的调整方式、幅度可能不尽相同。但是相差不大。而且贷款的利率都在下调。”市民黄先生则告诉记者，早在2014年12月他就收到了银行调整利率的短信，到时他会仔细查看每个月到底少还多少钱。

最后，银行工作人员提醒，如果发现自己的房贷还款额度没有变化也不用过于着急，最好向发放贷款的银行进行询问。