近日，多位福州市民向记者反映，近期向多家在榕银行申请提前还贷，要么被告知暂时无法办理，要么需要排长队。
在福州市一家事业单位工作的王先生反映，自己于2021年2月购买新房，贷款30万元，贷款年限为30年，房贷利率为5.1%。考虑到当时的理财收益率也较高，王先生也就接受了。去年底至今，房贷利率一降再降，这让他夜不能寐。思来想去，他决定把房贷提前还了。
令王先生没想到的是，他在银行的APP上提交提前还款申请后，竟然显示暂时无法在线受理相关申请。随后，他到银行网点办理，又被告知递交申请后要排队好几个月。
据记者了解，目前多家国有银行表示，当前申请提前还贷，普遍需要排队3个月才能扣款，有的银行排队已经到7个月之久。
福州多家银行房贷业务人士告诉记者，这波“提前还贷潮”来势汹汹，从2021年银行的贷款额度一度不够用，到购房者需要排队还款，两极反转来得太快。
究其原因，最主要的一点还是，现在的首套房贷利率和存量房贷利率相比相差太大。据悉，不少在2022年之前申请房贷的购房者，最高利率一度在6%上下，低的也有5%出头。而现在，首套利率已是“3”字头，二套利率也在4.9%左右。
“利率差方面，最高时与最低时差了2.2个百分点。以100万元贷款，30年等额本息计算，一来一去每个月还款能相差1358元，这真是一笔大数目。这样的心理落差，确实很多人受不了。”银行房贷业务人士说。
业内分析认为，“提前还贷潮”主要受到以下三方面因素触发。其中也折射出中国楼市的变化。
其一，理财产品收益率下滑。
春节前，受债市波动影响，理财产品收益率明显下滑，有的甚至出现负收益。过去被视为“没有风险”的理财产品出现亏损，有的人多月收益“一夜清零”，这改变了不少人的投资理财方向。
诸葛找房数据研究中心认为，如今许多理财产品的年利率跌破3%，普通理财“跑不赢”房贷利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷。目前，许多购房者的存量商贷年利率为4%至6%，特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上，而当下的保本理财产品，收益率在3%以下的居多。
其二，近期多地房贷利率动态调整。
在今年1月初官方公布首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地密集调整利率下限。根据中指研究院不完全统计，2023年1月，中国调整房贷利率下限的城市接近20个，其中包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市。
截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套房贷利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市有8个。首套房贷利率降至3.7%的城市有4个，目前为全国商贷利率最低水平。
新购首套住房利率不断走低，对于持有存量高利率房贷的购房者来说，则更有动力提前还款。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，这时许多人要么选择部分提前还贷，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。
其三，楼市预期转变。
李宇嘉认为，提前还贷潮出现的大背景是楼市预期的转变。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷成本，购房者对房贷利率不敏感。如今，房价预期逆转，多地房价下跌，房子的成本也开始浮出水面。其中，房贷、物业、折旧等被越来越多人关注。据测算，中国热点城市一套房子的综合持有成本，每年在房屋总价的5%至9%左右。
不过，对银行来说，并不乐见居民扎堆提前还房贷。业内人士分析称，近年来，银行对实体经济贷款利率明显走低，居民住房按揭贷款成为其收益率相对较高的长期稳定优质资产。当前，增量房贷申请量下降，而存量房贷被提前偿还，银行收益自然受到影响。这也是近期不少购房者反映等待时间长、银行收紧还款条件等的重要原因。
针对“提前还款难”的现象，多位业内专家呼吁适当下调存量房贷利率，以减轻购房者的负担，提振消费信心。
